In Deutschland ist die Nutzung von Kreditkarten weit verbreitet – allerdings meist in Form von „Charge Cards“, bei denen der gesamte Betrag am Monatsende abgebucht wird.
Doch es gibt auch Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion (Ratenzahlung), die besonders für Menschen attraktiv erscheinen, die mehr finanziellen Spielraum benötigen.
In diesem Artikel erklären wir, wie diese Karten funktionieren, welche Kosten sie verursachen und welche Alternativen sinnvoll sein könnten.
Was ist eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion?
Eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion erlaubt es dem Karteninhaber, nicht den gesamten Betrag auf einmal, sondern nur einen Teil der monatlichen Ausgaben zurückzuzahlen. Der restliche Betrag wird auf den Folgemonat verschoben – mit Zinsen.
Diese Art der Rückzahlung wird auch als Ratenzahlung oder Revolving Credit bezeichnet und ähnelt einem kleinen Kreditrahmen, den man flexibel nutzt.
Wie funktioniert die Teilzahlung konkret?
Bei der Beantragung legt man fest, ob man am Monatsende 100 % oder z. B. nur 10–50 % des offenen Betrags zurückzahlen möchte. Der nicht bezahlte Betrag wird verzinst – mit einem Zinssatz, der oft zwischen 12 % und 20 % pro Jahr liegt.
Ein Beispiel:
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Monatliche Ausgaben: 1.000 €
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Rückzahlungsquote: 20 % = 200 €
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Restbetrag (800 €) wird mit z. B. 16 % p. a. verzinst → ca. 10–11 € Zinsen im nächsten Monat
Vorteile der Teilzahlungsfunktion
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Flexibilität: Man muss nicht alles sofort zahlen
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Finanzieller Spielraum bei unerwarteten Ausgaben
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Einfacher Zugang zu kurzfristigen Krediten ohne separaten Antrag
Die Risiken und Nachteile
Trotz der scheinbaren Vorteile birgt die Teilzahlungsfunktion erhebliche Risiken, insbesondere für Personen mit geringem Einkommen oder fehlender Finanzübersicht:
1. Hohe Zinsen
Die Zinssätze gehören zu den höchsten auf dem Finanzmarkt. Ein klassischer Konsumkredit bei der Bank ist meist günstiger.
2. Gefahr der Überschuldung
Durch die automatische Teilzahlung geraten viele Menschen in eine Schuldenfalle – besonders wenn regelmäßig nur der Mindestbetrag zurückgezahlt wird.
3. Negative Auswirkungen auf die SCHUFA
Eine dauerhaft offene Kreditkartenschuld kann sich negativ auf den SCHUFA-Score auswirken – was spätere Kredite oder Mietverträge erschweren kann.
Was sagt die SCHUFA dazu?
Die SCHUFA speichert Informationen über laufende Kredite und Kreditkartenlimits. Wenn regelmäßig nur Teilbeträge zurückgezahlt werden oder die Kreditlinie dauerhaft ausgeschöpft ist, wertet das die Bonität ab. Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann Folgen haben für:
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Mietverträge
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Autoleasing
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Ratenkredite
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Handyverträge
Worauf sollte man bei einer Teilzahlung achten?
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Kreditrahmen nicht dauerhaft ausreizen
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Zahlungen nicht zu lange aufschieben – je schneller zurückgezahlt wird, desto weniger Zinsen fallen an
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Zinssatz vergleichen: Anbieter verlangen sehr unterschiedliche Sätze – teilweise über 20 %
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Bonität regelmäßig prüfen (z. B. über meineSCHUFA.de)
Alternativen zur Teilzahlungsfunktion
Statt auf die teure Teilzahlungsoption zu setzen, gibt es oft bessere Alternativen:
✅ Dispositionskredit (Dispo)
Bei kleineren Beträgen kann ein Dispokredit günstiger sein – allerdings auch nur kurzfristig zu empfehlen.
✅ Ratenkredit
Feste Laufzeiten, klare Rückzahlungsraten und oft niedrigere Zinsen (5–8 %) als bei Kreditkarten.
✅ Kostenlose Kreditkarten ohne Teilzahlung
Diese helfen beim Aufbau von SCHUFA-Historie, ohne das Risiko einer Schuldenspirale.
Fazit: Teilzahlung nur mit Vorsicht nutzen
Die Teilzahlungsfunktion bei Kreditkarten kann in bestimmten Situationen hilfreich sein – etwa bei kurzfristigen Engpässen.
Doch die hohen Zinsen und das Risiko der Überschuldung machen sie zu einer teuren Finanzierungsform.
Wer sie nutzt, sollte sich der Kosten bewusst sein und möglichst schnell zurückzahlen.
Für eine langfristig gesunde finanzielle Planung empfiehlt es sich, Alternativen wie Ratenkredite oder klassische Budgetierung in Betracht zu ziehen.
Und vor allem: Die eigene Bonität im Blick behalten – denn der SCHUFA-Score beeinflusst viele Lebensbereiche in Deutschland.